Home » Tips » Personal Loan » Hutang Baik dan Hutang Buruk

Hutang Baik dan Hutang Buruk

Memiliki hutang bagi sebagian orang merupakan hal yang memalukan dan hina terlebih bila diketahui orang disekitarnya. Saat ini berhutang merupakan suatu fakta kehidupan yang mana tidak seorangpun terbebas dari hutang, kalaupun ada itu bukan merupakan ide yang baik.

Ingat peptah dibawah ini:

diperlukan uang untuk menghasilkan uang

Berhutang tidak selamanya buruk, ada saat dimana anda mengambil keputusan financial tersebut berpengaruh besar terhadap kesejahteraan ekonomi anda dimasa mendatang, baik jangka pendek maupun jangka panjang. Disisi lain melalui pinjaman yang ditawarkan bank, dapat membantu stabilitas keuangan anda tetap sehat.

Akan tetapi tidak sedikit melalui pinjaman uang atau pembelian sesuatu melalui kredit berakhir penyesalan, dimana tingkat kesanggupan membayar pinjaman tersebut tidak melalui pemikran dan perkiraan yang matang. Untuk itu sebelum melakukan keputusan melakukan pinjaman diperlukan perkiraan tentang kesanggupan membayar hutang-hutang tersebut.

Yang tidak kalah penting adalah strategi dan pengelolaan manajemen keuangan yang baik merupakan kunci financial yang baik.

Hutang Baik

Bagaimana yang dimaksud dengan hutang baik?, apa saja kreteria suatu hutang dianggap baik?

Seperti dijelaskan diatas, tidak semua keinginan anda terpenuhui secara tunai terkadang harus secara kredit atau melalui pinjaman bank. Adapun jenis hutang yang baik bilamana hutang tersebut memberikan nilai lebih tinggi dimasa mendatang dibandingkan saat ini. Hutang yang baik dapat juga disamakan dengan hutang produktif, artinya memberikan nilai manfaat yang lebih besar dimasa mendatang.

Sementara untuk kriteria hutang baik untuk anda adalah bilamana kemampuan untuk membayar seluruh hutang ataupun tagihan anda dapat dilunasi tidak melebihi 30{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} dari total penerimaan anda setiap bulannya.

Anda dapat mengelola penghasilan anda melalui prinsip 10, 20, 30, 40 total 100{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} atau 50, 30, 10, 10 total 100{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5}  untuk penjelasannya sebagai berikut:

  • 10{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} dana darurat + untuk kebaikan. Defenisi untuk kebaikan tidak terbatas dan sangat luas. Defenisi kebaikan tidak terbatas memberikan bantuan pada rumah ibadah, dapat juga memberikan bantuan kepada orang tua, keluarga atau orang orang lebih membutuhkan. Anda juga memanfaatkan dana ini sebagai dana darurat disaat membutuhkan uang segera dimana sebelumnya tidak terencanakan.
  • 20{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} untuk masa depan: adapun yang dimaksuk biaya masa depan adalah biaya pendidikan, biaya asuransi, dana pensiun, DP rumah dan tujuan keuangan lainnya yang sifatnya dimasa mendatang
  • 30{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} merupakan pos yang tidak dapat diganggu gugat untuk membayar atau melunasi seluruh tagihan anda setiap bulannya. Bila jumlah tersebut melebih dari jumlah hutang tagihan anda seharusnya anda dapat menghemat lagi, atau bisa mengalokasikan untuk yang lebih produktif. Dan sebaliknya bila jumlah tersebut terlalu kecil dibanding jumlah tagihan, itu artinya ada kesalahan manajemen keuangan yang harus diperbaiki agar kesehatan financial anda tetap terjaga.
  • 40{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} Untuk biaya hidup. Sebagian besar pemasukan selama satu bulan dihabiskan untuk kebutuhan sehari hari. Sebaiknya anda harus mengalokasikan dari gaji anda tidak lebih dari 40{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} agar pos-pos lainnya tidak terganggu. Biaya hidup mencakup biaya makan, tagihan utilitas, telp, tagihan tv berbayar, pakaian, hobi, olahrga dan lain sebagainya.

Anda juga dapat menggunakan strategi menajemen keuangan opsi yang kedua yakni:

  • 50{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} untuk biaya hidup
  • 30{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} biaya tagihan
  • 10{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} untuk biaya investasi dan tabungan
  • 10{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} untuk dana darurat + dana sosial

Silahkan pilih salah satu strategi keuangan diatas mana yang anda anggap lebih pas dan masuk akal pada kondisi keuangan anda saat ini.

Apa Saja Yang Termasuk Hutang Baik

Ketika mengambil suatu keputusan financial melalui kredit atau pinjaman tentu harus melalui pertimbangan dan perkiraan yang matang. Selain pembelian atau tujuan pinjaman tersebut harus sifatnya produktif (memberikan nilai lebih dimasa mendatang), berikut beberapa contoh hutang dianggap produktif dan baik.

  • Kredit Kepemilikan Rumah (KPR)

Baik dikota maupun di desa hampir dipastikan tidak adalah lagi rumah yang harganya murah. Tanah merupakan satu satunya aset yang memiliki penyusutan dan setiap tahun bahkan setiap bulan mengalami kenaikan. Sementara untuk posisi di kota atau pinggiran kota harga sebuah rumah petakan atau minimalis paling murah 300 juta. hal ini merupakan alasan pembelian rumah secara tunai (cash) tidak dimungkinkan bagi ekonomi menengah kebawah. Di sisi lain tidak sedikit bank memberikan fasilitas pinjaman kepemilikan rumah bagi yang ingin memiliki rumah. Tingginya uang pangkal 30{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} dari total harga rumah beberapa bank menawarkan opsi yakni uang pangkal dapat di cicil mulai dari 6 sampai 1 tahun. Kepemilikan rumah merupakan aset yang berharga baik untuk saat ini maupun dimasa mendatang.

  • Dana Pendidikan

Pendidikan sifatnya sangat penting dan harus. Pendidikan erat kaitannya kesuksesan dimasa depan. Semakin tinggi pendidikan yang dilalui seseorang, semakin besar potensi penghasilan orang tersebut. Selain itu pendidikan juga memiliki korelasi positif untuk mencari pekerjaan. Pekerja yang berpendidikan lebih baik dan lebih cendrung dipekerjakan dengan gaji yang lebih tinggi. Dana pendidikan yang anda kumpulkan saat ini merupakan investasi masa depan anak.

  • Hutang Modal Usaha / Kepemilikan usaha

Anda harus berpikir tidak selamanya anda dapat dipekerjakan di tempat anda bekerja saat ini, ada masanya anda harus berhenti dan digantikan yang lebih mudah dan lebih produktif. Anda harus berpikir untuk memiliki usaha yang dapat dimanfaatkan ketika anda sudah tidak bekerja lagi atau berwirausaha sejak dini. Berwirausaha merupakan profesi yang kren, karena tidak banyak yang mampu menjalankan usaha sendiri. Ada beberapa faktor minimnya orang berwira usaha selain tidak memiliki ide untuk dilakukan, keterbatas modal untuk memulai usaha. Bila memiliki suatu ide cemerlang anda dapat memanfaat fasilitas pinjaman untuk membiayai usaha tersebut. Yang perlu di ingat usaha yang dibiayai sepenuhnya dari hutang bukanlah ide yang baik, setidaknya anda harus memiliki dana 40-50{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5}  sisanya anda dapat memanfaatkan fasilitas pinjaman (hutang).

Sebenarnya masih banyak hutang yang dianggap baik guna investasi yang lebih baik dimasa mendatang, tinggal sesuaikan dengan kemampuan dan pemasukan anda dalam sebulan tidak melebih 30{943419068305581bc1bfab3d3276b89e32541cb0f1dbc67e842466c661bcc2e5} dari total gaji selama sebulan.

Hutang Buruk (Tidak Produktif)

Seperti dijelaskan tidak semua keputusan financial untuk berhutang itu baik, adakalanya anda harus mencermati peruntukan hutang yang anda lakukan. Kriteria jenis hutang ini kontradiktif dengan jenis hutang yang telah dibahas diatas. Umumnya jenis hutang ini lebih kepada yang sifatnya menghabiskan.

Apa saja yang termasuk hutang tidak baik
  • Hutang kartu kredit

Kartu kredit merupakan fasilitas yang diberikan bank untuk memudahkan transaksi keuangan non tunai. Mudahnya penggunaan kartu kredit ini , tidak sedikit yang lepas kontrol tentang penggunaan kartu kredit hingga tagihan kartu kredit membengkak.

Hutang kartu kredit merupakan hutang yang tidak produktif, jadi pertimbangkan untuk meninggalkan kartu kredit anda, walaupun ingin tetap menggunakan kartu kredit terus anda harus kontrol ketat penggunaannya.

  • Kredit kenderaan (mobil)

Mobil adalah suatu kebutuhan yang sifatnya tersier (kebutuhan hidup mewah). Anda tidak perlu memaksakan diri untuk mengambil ciicilan mobil bila kemampuan/kondisi financial kamu tidak memungkinkan. Mobil atau jenis kendaraan roda dua lainnya merupakan jenis aktiva yang paling tinggi dari segi penyusutan nilainya.

  • Pakaian, Barang dan Jasa Lainnya

Anda tidak perlu mengambil keputusan untuk berhutang yang sifatnya kemewahan seperti membeli baju atau barang barang yang habis sekali pakai.

Tentu beberapa orang berpendapat tidak memiliki hutang adalah keputusan yang baik karena tidak mengurangi nilai bersih setiap bulannya. Akan tetapi tidak semua orang mampu membayar secara tunai saat mereka membeli atau mengingikan sesuatu terlebih yang sifatnya produktif. Jadi pikirkan sekali lagi untuk financial yang lebih baik.

[spoiler title=’Sumber’ style=’default’ collapse_link=’true’]

  1. https://ekonomi.kompas.com/read/2018/02/02/073000226/mengelola-penghasilan-dengan-prinsip-10-20-30-40
  2. https://www.investopedia.com/articles/pf/12/good-debt-bad-debt.asp
  3. http://ezinearticles.com/?What-Good-Debt-and-Bad-Debt-Entails&id=2483302

[/spoiler]